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융자 상식
주택구입을 결정하셨다면 먼저 융자 가능여부, 적합한 융자의 선택, 최대 융자 가능액 등을 미리 확인해 두시는 것이 좋습니다. 융자의 허가 여부는 특별한 경우를 제외하고는 대개 여러분의 신용기록, 현재의 총 월수입 (세금보고서, 급여명세, 기타 수입 증명서류 등을 요구하기도 함), 자산정도, 직장 (사업) 근무연수, 주택 감정가, 현재의 부채비율 (월 총수입과 각종 월부금합계의 비율), 다운 페이먼트 등을 검토하여 결정합니다. 주택 융자를 취급하는 금융기관은 일반 상업은행, 생명보험사, 주택융자전문 금융회사, 신용은행 등 다양하며 종류 및 이자율, 조건 등도 약간씩 다릅니다. 여러분께서 그 동안 좋은 신뢰와 신용의 관계를 유지해왔던 금융기관에 문의하시거나 또는 융자 전문인들과 상의하시면 자세한 안내를 받으실 수 있을 것입니다.
- 융자사는 다운 페이먼트의 적립상태, 현재의 은행 잔 고등을 확인하기도 합니다. 미리 다운 페이먼트 (downpayment) 의 적립상태를 증거할 수 있도록 saving 또는 checking account 의 구좌에 적립, 유지시키는 것이 좋습니다.
- 다운 페이먼트의 비율 (주택가격의 몇%인지) 에 따라 융자금상환보증보험 (PMI: private mortgage insurance) 이 요구되기도 합니다. 대략 주택구입가격의 20% 미만의 다운 페이먼트를 하시면 융자사에서는 이 보험을 가입케 하며 매월 상환금에 부가 지불하게 됩니다.
한편 융자잔액이 주택가의 80% 미만이 되면 (상환금의 누계에 의해 또는 주택가의 상승으로) 이 보험의 해지를 요구할 수 있습니다.
- 융자금의 상환 월부금은 대략 원금, 이자, 세금, 주택보험, 경우에 따라 상환보증 보험등 (PITI: principal, interest, taxes and insurance) 으로 구성되어 단순 모기지 계산표 (mortgage calculator) 에 의한 값 (원금+이자) 보다 많아집니다.
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